3단계 스트레스 DSR 총정리: 대출 문턱 더 높아진다?

2025년 7월1부터 스트레스 DSR 3단계가 시행됩니다. 수도권은 대출 심사 시 실제 금리에 1.5%를, 지방은 0.75%를 더해 평가하며, 모든 금융권 가계대출에 확대 적용됩니다.

대출을 계획하고 있다면, 스트레스 DSR 3단계 내용을 반드시 숙지해야 합니다. 이번 포스팅에서는 DSR 기본 개념부터 3단계 변화, 실제 대출 한도 변화, 전세대출 규제 가능성까지 전반적인 내용을 체계적으로 정리했습니다. 금융당국의 최신 정책 흐름을 정확히 파악해 불이익 없이 준비하세요.

목차

DSR과 스트레스 DSR이 뭐예요? 스트레스 DSR 3단계, 뭐가 달라지나요? 대출 한도, 얼마나 줄어드나요? 스트레스 DSR 계산법, 직접 해볼 수 있나요? 전세대출도 이제 규제 받나요? 정리와 주의사항

DSR과 스트레스 DSR이 뭐예요?

DSR(Debt Service Ratio)은 대출 심사에서 가장 중요하게 보는 지표 중 하나예요. 쉽게 말해, 내가 1년에 갚아야 할 모든 대출의 원리금을 연소득으로 나눈 비율이에요. 예를 들어 연봉 5,000만 원인 사람이 매년 2,000만 원씩 대출을 갚는다면 DSR은 40%가 되겠죠.

그런데 스트레스 DSR은 여기에 한 단계 더 들어가요. 실제 금리에 가상의 '스트레스 금리'를 더해서 미래 금리 인상까지 고려해 DSR을 계산하는 방식입니다. 즉, 대출자가 금리 상승에도 대출을 갚을 능력이 있는지를 미리 테스트해보는 거죠.

스트레스 DSR 3단계, 뭐가 달라지나요?

2025년 7월부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계는 수도권, 지방, 대출 유형에 따라 스트레스 금리를 차등 적용하는 게 특징이에요. 특히 수도권 주담대는 1.5%,

지방은 0.75%

스트레스 금리를 적용합니다.

항목	스트레스 금리
수도권 주담대	+1.5%
지방 주담대 (연말까지)	+0.75%

스트레스 DST 3단계 대출 한도, 얼마나 줄어드나요?

단계가 올라갈수록 당연히 대출 한도는 줄어듭니다. 같은 조건이라도 스트레스 금리만 높아져도 한도가 줄어드는 게 핵심이에요. 아래 예시를 보시면 한눈에 이해되실 거예요.

• DSR 미적용 시 한도: 약 3.4억 원
• 2단계 (0.75% 가산): 약 3.1억 원
• 3단계 (1.5% 가산): 약 3.0억 원

📊 연소득별 예상 대출 한도 (수도권 기준, 30년 만기, 변동금리 4%)

연소득	DSR 미적용	2단계 (0.75%)	3단계 (1.5%)
3,000만 원	약 2.0억 원	약 1.8억 원	약 1.7억 원
5,000만 원	약 3.4억 원	약 3.1억 원	약 3.0억 원
8,000만 원	약 5.4억 원	약 5.0억 원	약 4.8억 원

스트레스 DSR 계산법, 직접 해볼 수 있나요?

계산 어렵지 않아요. 공식은 간단하거든요. 스트레스 DSR = (연간 원리금 상환액 ÷ 연간 총소득) × 100 이에요.

금리는 실제 대출금리에 스트레스 금리를 더해서 계산합니다. 예를 들어 금리가 4%고 수도권이라면

4% + 1.5% = 5.5%

로 계산해야 돼요.

구분	적용 금리	DSR 계산 방식
수도권	4% + 1.5% = 5.5%	연간 원리금 ÷ 소득
지방	4% + 0.75% = 4.75%	연간 원리금 ÷ 소득

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전세대출도 이제 규제 받나요?

예전에는 전세대출은 서민 주거 안정을 위해 DSR에서 빠졌어요. 하지만 요즘은 상황이 좀 달라졌습니다. 가계부채 증가의 주요 원인으로 지적되면서 규제 대상이 될 가능성이 높아졌거든요.

• 유주택자 전세대출은 이미 소득심사 강화 중
• 무주택자도 DSR 적용 가능성 有
• 2025년 5월부터 전세대출 보증비율 100% → 90%로 하향

정리와 주의사항

스트레스 DSR 3단계는 대출을 받는 우리 입장에서 결코 가볍게 볼 수 없는 변화예요. 대출 심사 기준이 더 까다로워지고, 한도도 줄어들기 때문이죠. 특히 수도권 주담대를 계획 중이라면 +1.5% 가산 금리가 적용된다는 점을 꼭 기억하세요!

• 대출 금리 오르면 대출 한도 ↓
• 전세대출도 규제 가능성 ↑
• 스트레스 DSR 계산기 활용 필수!

Q 스트레스 DSR은 왜 필요한가요?

금리가 급등해도 차주가 원리금을 상환할 수 있는지를 사전에 평가하여 금융 리스크를 줄이기 위해서입니다.

Q 실제 대출 시 금리는 어떤 식으로 계산되나요?

기본 대출 금리에 스트레스 금리(수도권 1.5%, 지방 0.75%)를 더한 값으로 DSR을 계산합니다.

Q 스트레스 DSR은 어떤 대출에 적용되나요?

주택담보대출, 신용대출, 기타 금융권 가계대출 전반에 적용됩니다.

Q 전세대출은 지금도 DSR 심사 대상인가요?

아직 전면 적용은 아니지만 유주택자부터 일부 규제가 시작됐고, 무주택자까지 확대 가능성이 있습니다.

Q 스트레스 DSR은 어디서 계산해볼 수 있나요?

금융감독원, 은행 앱, 뱅크샐러드 등 핀테크 서비스에서 제공하는 DSR 계산기를 활용하면 됩니다.

Q 대출 한도가 줄어드는 정도는 얼마나 되나요?

3단계 스트레스 DSR 적용 시 기존보다 약 3~5% 정도 한도가 줄어들 수 있습니다.

스트레스 DSR, 이름만 들어도 부담스럽게 느껴질 수 있지만 결국 우리 자신을 위한 안전장치이기도 해요. 금리가 오르더라도 감당 가능한 수준에서 대출을 받자는 취지니까요. 오늘 글을 통해 DSR이 뭔지, 3단계는 어떤 의미인지 조금 더 명확해지셨다면 좋겠습니다.